“企業做得越大，可能面臨的風險越大！”這是很多企業家共同的心聲。

因為企業到一定規模后，很多資金都不全是自己的，有股東的，有銀行的；連抵押給銀行的資產也不全是自己的，為他們做擔保的有家人、朋友……

而對于中國的絕大多數私營企業，都是企業資產與家庭資產、個人資產混在一起，難以區分的，一旦企業面臨債務風險，還會連累企業家個人和家庭的正常生活……

正因如此，企業經營不容有失，怎樣才能做好財富管理，通過適當的風險對沖來保全資產，隔離風險呢？

1. 企業家最擔心的事

身為企業家，總是不斷地在描繪企業的發展藍圖，不斷去實現三年五年的戰略目標。他們的目標越來越遠大，企業經營總是上臺階，再上臺階。所以他們的經營模式總是陷入一種循環：投資擴大規模，賺到利潤再投資擴大規模。在企業發展階段，賺的錢基本都又砸進去，那么在這種模式下，他們一定面臨著巨大的風險,因為誰也不能確保每一項投資都是正確的，絕對賺錢的。

他們面臨的風險有來自外部的，也有來自內部的——外部風險：市場風險、政策風險、法律風險……內部風險：財務風險、經營風險、股東問題、富二代接班問題……

這些風險有的是人為因素造成的，也有的是投資環境造成的，讓人防不勝防。如果企業有大筆的貸款，那么風險還會加倍。那些巨額貸款就像是定時炸彈，懸在他們頭上，一旦資金鏈發生斷裂，他們會出現什么問題？破產？跑路？跳樓？不敢想象！

所以，企業做得越大，面臨的風險越大。

2. 企業家的貸款風險

企業家不僅要憑借自己的聰明才智，讓自己和家人過上好生活，還有能力養活那么多職工，讓他們的家庭也過上了好日子，為政府解決了那么多的就業問題。

但是對于企業家，我們有一個疑問：你們企業規模已經這么大了，財富已經多的幾代人都花不完了，為什么你們還這么拼命地工作，不敢停下一會兒？”

他們通常會發自內心地說：不敢停啊，你看我們一停，那么多工人沒法安置，而且在這個行業已經這么多年了，你不干，面子上也過不去，企業規模到一定程度后，就不是僅僅為了錢而經營。再說，我們的資金還不全都是自己的，有股東的，有銀行的。抵押給銀行的資產也不全是自己的。為我們做擔保的有家人、朋友。所以我們根本不敢停下來。

企業家敢貸這么多款，是建立在掙的利潤比貸款利息高的基礎上的。那怎么保證掙的純利潤就能高過貸款利息呢？至少要有兩個前提條件：第一，投資環境好；第二，身體好。

這兩個條件，哪個可控？先說投資環境，大環境大趨勢肯定是不可控的；再說身體情況，很少有企業家能經常保健、參加運動，因為他們有錢沒閑，忙得顧不上。久而久之，疾病也就無可避免。

兩方面都不可控的情況下，怎么可能出現可控的結果呢？一旦出現問題，企業陷入困境，把家里的錢拿出來投入，家庭生活品質也會跟著急劇下降，甚至面臨滅頂之災。企業要發展，員工要生存，各方面的壓力一起襲來，又該怎么辦？

3. 建立風險對沖機制

如何有效應對企業發展過程中的風險？其實這里有一個好的建議：把大部分錢拿去經營，去沖鋒陷陣，爭取更多的利潤，留一點點錢保家衛國，做一個安全保障基金，在企業或家庭遭受風險的時候，這一點點錢，能給你提供一個很大的保護傘。怎么提供呢？

很簡單，比如說，你貸了2000萬要投資，那你少投入20萬，會對投資有什么影響嗎？會對你的家庭有影響嗎？不會的話，我們把這20萬拿出來，給這2000萬上個保險，這就是風險對沖。

保單是可以助其完成心愿、去除憂慮的最佳工具。

4. 建立資產防火墻

對企業主而言，財富管理是一種動態的過程，財富的累積、財富的安全、財富的轉移（空間轉移、社會轉移和代際傳承）這三者之間 是同步進行的：并不是說財富積累完成后，才考慮它的安全和轉移問題，而是一邊積累，一邊注重它的安全并做好轉移，以達到平衡配置財務的目標。

“財富沒有永恒的主人”，企業主在經營企業的過程中會面臨諸多風險，所以在資產積累的過程中需要注重財富的安全，必須做好企業資產和家庭資產、個人資產之間的隔離。

中國的絕大多數私營企業，都是企業資產和家庭資產、個人資產混在一起，難以區分的：當企業需要用錢的時候，個人和家庭會無條件的向企業輸血；當自己和家庭需要消費的時候，尤其是購買大宗物件，比如豪宅、豪車，又會從企業抽調資金。

在這種情況下，企業一旦有任何的債務風險，債權人和相關權益人就可以通過法律對你的企業、你個人和家庭的財產進行債務追討。而如果上述的關聯交易被界定為抽逃資本金的話，不僅要以公司的財產來償還，還需要個人資產來償還債務，更為嚴重者還可能被追討刑事責任。

而保單因具有債務豁免功能、指定受益功能、不能被查封罰沒等特點，成為了建立企業和家庭風險防火墻的有效工具。正因如此，保險資產成為企業主高安全性、高確定性資產配置的首選。而弘大顧問又因其高度資產保護、離岸資產配置、高私密性等特點，受到越來越多企業經營者的青睞。