數字資產配置極大地彌補了傳統財富管理行業的不足。從理論上講，與傳統理財顧問結合不僅可以準確計算和定制資產組合，還可以消除情感投資，自動智能地幫助中產階級完成私人銀行層面的財富管理。馬科維茨1952年提出了投資組合理論，但該理論的完善和實際應用一直存在困難。幾十年來，只有少數幾家國際私人股本公司表示，它們能夠充分利用數字資產配置公司。近年來，數字資產配置公司的數量逐漸增多，但金融技術仍處于優化階段，門檻相當高。

此外，一方面，國內理財顧問與基金經理以交易傭金為顧問費用，潛在中有可能導致他們鼓勵客戶頻繁交易，從中獲取傭金。另一方面，私人理財和財富管理服務門檻高，人工、規模等成本不菲，服務門檻難以下沉成為財富管理業的一大難點。

從底層金融資產的豐富性來看，數字化資產配置需要擁有足夠豐富且不同相關程度的資產，以保證資產分散，并起到監控市場、對沖風險、相互調配等作用。

計算量也是長期困擾著的難題，即便現在也有不少公司難以快速完成這樣的計算。倘若需要配置10個類別的資產，每一個可能的組合方式對應著不同的程度的風險收益，以精確至小數點后四位的計算量而言，就有高達10的36次方種組合方式，需要通過比較，才能找到最優組合。數字化資產配置會根據用戶特征定制資產配置組合，意味著每個人都需要進行這樣大的計算量，以找到最優解。

機器在運行過程中，還需要通過機器學習實時捕捉金融市場參數，調整模型和資產組合，進行再平衡和調倉。全球擁有數百個金融市場以及各種各樣的數據，在不同的市場里，又有不同的因子去做分析判斷，比方說供求關系、美元指數、市場的風險偏好、資產的正負相關度等等，各方面都有多種追蹤的價格表現和互動表現，需要機器學習實時跟進計算、優化模型。

國內市場的適配也是門檻之一。相比于美國等成熟市場，國內市場還有其特殊性。美國的數字化資產配置采用ETF為底層資產，美國ETF的顯著特征是數量多、品種多、當天交易、費率低廉，而我國ETF產品只有127只，規模不足且大部分以股票型為主，結構相對簡單，很難分散風險。必須用其他資產作為補充和代替。

國內可以使用市場上的3000多只公募基金作為底層資產的補充。但公募基金也有缺點，市場擁有很多主動管理型基金，在資產配置時，需要排除風格多變、波動大的積極管理型基金，篩選出走勢與相關大類資產表現接近的基金，以便充分模擬相應資產走向，保證資產組合風險/收益的可預測性。

從交易成本來看，國內的公募基金有申購費、贖回費等交易成本。在贖回時，不同的基金到帳的時間也不一樣，有T+0、T+1、甚至T+7到賬，可能會在執行當中帶來很大的交易成本與時間磨損，這為數字化資產配置在國內的發展也帶來了種種困難。財富管理的數字化趨勢數學家與工程師們為傳統財富管理業解決了金融與技術難題，擁有用戶基礎與歷史積淀的財富管理機構開始紛紛探索如何布局數字化方向。在國內外都出現了傳統金融機構與科技金融企業在財富管理業務上相互融合的趨勢。今年3月，華爾街著名投行高盛宣布收購線上退休賬戶理財平臺Honest Dollar;去年8月，全球最大的資產管理公司貝萊德收購了數字化資產配置初創公司Future Advisor。

但需要注意的是，人們的傳統理財觀念要轉變到數字化理財，不能被強行灌輸，而需要一個過渡階段。對金融科技公司來說，基因在于科技，線上的技術與算法是優勢。而財富管理機構、理財顧問公司等，優勢則在于專業的基金經理、善于溝通的理財顧問等人才優勢。

通過與數字化資產配置平臺的合作，未來資產管理機構可以服務更多客戶，實現業務下沉;理財顧問不需要再糾結于復雜的金融市場和組合方式，可以專心于與客戶溝通，了解用戶需求;機構本身也可以將自身產品合理配置到資產組合中，從人員到業績實現業務升級和行業轉型。

國內財富管理行業還處于起步階段，數字化有利于財富管理行業的快速發展。數字資產配置公司使用“人機一體化”的方法,通過合作機構用戶,使許可服務客戶和技術專家專門從事技術,這是一個表現精細分工的產業和唯一的方式為人們過渡金融概念。